洞悉中小银行农村金融风险，博彦科技数据智能方案全面赋能

本网讯：　发展普惠，振兴乡村，已成为当前政策的主基调。

党的二十大报告提出要“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系”。中央农村工作会议强调，全面推进乡村振兴是新时代建设农业强国的重要任务，人力投入、物力配置、财力保障都要转移到乡村振兴上来。

紧跟政策要求，各大金融机构不断发力普惠金融和乡村振兴领域，并在较短时间内实现了业务规模的迅速扩张，成为农村金融市场的重要参与者。

然而，成果的背后风险也在逐步显现。“因为普惠群体的特殊性，金融机构在发展普惠金融、农村金融的同时，会存在较多的不确定性，其中包括不良风险、信用风险、操作讽刺按等。”相关分析指出，“如何在保障风险的基础上，进一步提升农村金融服务的可得性，推动普惠金融的发展，越发关键。”

那么，金融机构推动农村金融发展的风险产生原因在哪？在数智化浪潮下是否有相关解决方案？结合目前市场上第三方金融科技公司的实践，比如博彦科技（002649）等，或许可以找到一些路径。

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中小银行发展农村金融的特色与风险

近年来，党中央、国务院明确把乡村振兴作为新时代“三农”工作的总抓手，把实施乡村振兴战略摆在优先位置。监管机构也曾陆续下发多项文件，激发商业银行服务乡村振兴的内生动力。

　在此背景下，金融机构结合自身优势，已开始尝试从行业龙头、农村基础设施、农业保险、农户小额贷款、支付等维度切入“三农”领域，并通过深耕乡村、金融创新等方式，满足农村居民多样化、多层次的金融需求。

从银行业来看，据了解目前许多银行制定了乡村振兴业务行动方案，创新乡村振兴特色客群产品和服务模式。

　例如，有的银行指出，针对农业、农村、农民重点领域，依托生产经营场景，积极研究客户需求特点，加快金融新技术和数据化增信等创新应用，积极探索产品模式创新，形成特色化、差异化的乡村振兴产品服务体系；有的银行则优化推广“银行+龙头企业+合作社+农户”产业链金融服务模式，支持脱贫地区特色产业发展壮大，主动对接当地农业龙头企业、农村合作社等，以提高小农户和新型农业经营主体的融资可得性。

　在一系列政策和创新服务的推动下，银行乡村振兴已取得一定进展。数据显示，截至去年上半年末，全国涉农贷款余额增加到47.1万亿元，比2017年末增长52.2%；普惠型涉农贷款余额9.91万亿元，比2017年末增长94.5%。具体来看，农村（县及县以下）贷款余额39.27万亿元，同比增长13%；农户贷款余额14.39万亿元，同比增长11.9%；农业贷款余额4.95万亿元，同比增长9.2%。

　但是，成果的背后，问题与风险更值得关注，特别是中小银行。作为农村金融服务的重要参与者，中小银行基于地域特色以及“三农”服务上的先发优势，所取得成果较为明显。但是，由于农村金融服务的复杂性与特殊性，加上中小银行数字化转型的进程较为缓慢，很难把控其中的风险。

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打破信息不对称是核心

不可否认，中小银行长期深耕地方、区域金融，对于农村金融的服务模式更具特色，也更加细化。但是，如何把控风险，却是其中的关键。

　风险的把控，最主要的是要确定风险产生的源头。“农村金融之所以风险偏高，主要原因在于农村金融的信息具有严重的不对称性，农村金融结构在放贷之间并不了解农户的风险特征和风险概率，对某一个项目只能执行单一利率，很难有效的分散风险。对于低风险客户来说，由于支付了较高的利率会导致收益出现了下降，而对于高风险客户来说，由于支付了较低的利率而实现了收益的增加，这种情况会进一步推动农村金融信息不对称下的逆向选择。”相关分析指出。

　怎么解决这一问题？加强对于数据的挖掘与分析，提升数据的智能化应用或是关键。目前，在数据的智能化应用层面，很多大型商业银行广泛采用机器学习、深度学习、因果学习等数据智能新技术，以及模型资产管理、面向业务探索、敏捷开发运营等数据智能基础平台的支撑，但是中小银行相对来说还存在一定的差距。由此，加强与第三方金融科技公司的合作，成为一种路径。

　从博彦科技来看，该公司自成立之初，便开始为金融客户提供金融数据和核心系统的实施、运维、测试咨询等服务，目前已经形成比较全面的数据智能服务。

　据了解，博彦科技数据智能服务覆盖了从数据源、数据采集、数据加工、数据存储、数据治理、数据安全、数据分析到数据应用的数据全生命周期，并对数据可视化、机器人流程自动化（RPA）、机器学习、计算机视觉、语音识别、语义理解、知识图谱、用户行为分析等数据智能的诸多细分领域给予重点投入。

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全面完善数据智能服务已成趋势

基于农村金融风险能够看到，加强对于数据要素的挖掘，主要目标在于打破农村金融服务之间的信息不对称性。对此，博彦科技早已发现，并给出了具体的解决方案。比如，该公司数据平台建设运用大数据技术进行采集、加工、建模，充分聚合金融结构化、非结构化信息化资源，沉淀共性公共数据，同现有的金融机构企业级数据库和历史库共同构成基础数据平台，不仅打破信息壁垒，同时让数据参与到业务生产的各个环节，实现数据的价值。

同时，基于数据智能应用的丰富实践与探索，博彦科技认为只有打造一体化、系统化的服务体系才是解决农村金融风险的关键。据此，博彦科技推出大数据管理平台，全面满足数据分布式采集、统一存储、全文检索、统一数据服务接口、分布式作业管理、数据可视化、自主设计机器学习应用程序、业务应用统一接入等大数据管理的关键需求。在此平台的赋能下，金融机构可打造全栈数据中心，快速实施历史库，建立灵活的企业级、业务级数据服务平台，实现个性化的自动化作业管理平台，为金融企业在大数据管理方面提供全面的标准化平台。

　数智化时代，数据是基础，是“血液”。强基固本，推进数字化建设是当前金融业数智化转型的重要工作之一。博彦科技将结合金融行业需求持续深耕，不断完善对于数据资源的智能化应用与创新，助力金融行业数智化转型迈上更高台阶。