普惠金融框架下的互联网金融该往何处去?

        本网讯：普惠金融这一概念近年来在金融领域可谓是一个十分火爆的词汇。近年来，在各项政策和金融会议的加持下，普惠金融已经上升到国家战略的层面。普惠金融之所以如此火爆，主要是基于其服务“三农”、服务小微企业，助力全面建成小康社会的作用。

        对于自带高科技、先进性光环的互联网金融行业来说，大力发展普惠金融，似乎更加具有优势。那么，在普惠金融的框架下，互联网金融在未来将会有怎样的发展机遇呢?

        金融普惠，有难度——传统与创新，碰撞出机会

        普惠金融，虽然自2005年一经提出就风靡全球。但就相关资料显示，普惠金融的发展，不论在国内还是在国外，都面临着非常突出的高成本、高风险、低效益现象。在我国很多地方，普惠金融的发展，也存在着“雷声大、雨点小”的现象。

        去年年初，国务院引发了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》，正式提出了到2020年，要建立与全面简称小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。这样的规划很美好，后续的政策也很给力。

        但是，想要达到金融普惠的程度，还是有着非常大的难度的。对银行和保险等传统金融行业来说，“三农”和小微企业贷款难度大，是一直存在的。这其中，运营成本高昂、信贷风险高、收益率低等问题始终是困扰传统金融机构开展“普惠金融”的难题。京东金融CEO陈生强表示，制约普惠金融发展的正是其可负担成本的居高不下。在他看来，可负担成本其实更多的是变动成本高，向下覆盖盈利较难。

        不过，对于互联网金融行业来说，其科技属性和大数据特征让传统金融机构所面临的成本和收益难题得到了有效的解决。对于网贷平台来说，互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术的合理运用，正是服务普惠金融的有效手段。

        温商贷负责人表示，普惠金融对网贷平台来说，既是机遇，也是挑战。我们需要借鉴传统金融机构在普惠金融方面的经验，也要利用好属于我们自己的数字技术优势。让传统金融和互联网金融在思维和经验的碰撞中，产生创新型的火花，进而服务于普惠金融。

        行业变革，有深度——监管待落实，先扫门前雪

        普惠金融说起来好像身处云端一样，显得有些不着烟火，但实际却是很接地气，关乎到我们每一个人。在互金行业，普惠金融之所以能够得到普遍的认可，正是其无处不在、无所不能的业态范围。最近，因为趣店上市而成为监管部门和社会各界普遍关注的现金贷，其实就是普惠金融发展过程中的一个“不成熟”的产品。现金贷，基于小额、快速、低门槛的特征，得以快速发展。而现金贷的发展正是促进小微企业、三农和个人解决自身资金短缺难题的一大途径。但是，由于现金贷发展过程中的乱收费、高利率等问题，被监管和社会各界所关注。

        现金贷所反映出来的，其实是互联网金融行业自身整改和行业深度变革的问题。互联网金融行业刚刚迎来合规监管的一周年，各项细分监管政策仍在陆续出台，平台的合规整改仍在有序推进，行业变革和平台退出机制等仍在不断健全。想要在普惠金融领域有所作为，对于互联网金融行业和网贷平台来说，首先要做的，就是扫清自家门前雪，落实监管政策、加快自身合规步伐。

        就现金贷所表现出来的“普惠”特征，其发展前景和后续监管政策力度，相信监管部门也会有所考量。不过，互联网金融在普惠金融领域所展现出来的闯劲和力量，已经不容忽视。这一点，从银行业普遍成立“普惠金融业务部”可见一斑。

        普惠金融，未来路——三大方向，助力互金破局重生

        中国银监会普惠金融部主任李均锋在2017 中国互联网金融论坛上这样说道：“金融领域的主要矛盾是人民群众和市场主体对金融服务的更高需求和金融发展不平衡、不充分的矛盾。解决这个矛盾就要靠发展普惠金融”。

        基于这样的基本矛盾，我们可以隐约窥探出金融领域未来发展的方向——解决需求与发展之间的不平衡。对于互联网金融行业来说，笔者认为，网贷行业的未来发展不外乎以下三个方面：

        第一，基于服务“三农”和小微企业等实体项目的总体要求。互联网金融行业在产品类型和产品方式上，将会更加贴近“三农”，贴近小微企业发展的实际需求。开拓更多服务实体的信贷产品业态。

        第二，随着网贷行业合规整改的整体推进，行业监管逐渐体系化、系统化。网贷行业的整体发展也将呈现出更多细分、专业的业态。专注“三农”、专注小微企业等单个业态的纵深发展，将是网贷平台保持自身发展活力的重要方向。

        第三，深入推进自身“中介化”标签。目前，监管对于网贷平台备案中已经明确要求网贷平台要在其营业执照中明确注明“网络借贷信息中介”的字样。而“中介化”标签的固定和职能限定，也将让网贷平台保持其中介的本职属性——服务借贷客户。正如房产中介一样，因为其服务属性，而不会随着互联网的发展而消弭与历史的洪流之中。

        “我们在推进自身合规进程的同时，也在大力开发服务小微企业、服务个体的产品，通过优化自身的产品结构和产品类型，来推动温商贷在普惠金融方面的创新力度。在后续的发展中，我们也会利用自身的大数据系统和数字技术，来探寻普惠金融的发展方向和更具温商贷特色的金融服务产品”，温商贷负责人表示。

责任编辑：宿波