普惠金融为民 兼顾安全与可持续

本网讯：党的二十大报告强调“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。普惠金融既是服务实体经济的有效路径，也是实现人民共同富裕的重要内容。

2022年，我国普惠金融快速发展：小微企业贷款还本付息政策再获“续签”；LPR下调助力企业降低融资成本；金融机构提高普惠金融精准度……

中国人民银行公布的数据显示，截至2022年三季度末，我国人民币普惠金融领域贷款余额31.39万亿元，同比增长21.6%；结构上，普惠小微贷款持续实现量增、面扩、价降，首贷、续贷和信用贷款推进力度持续加大。当前，我国已全面建成小康社会，经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，如何兼顾安全与可持续成为下一步开展普惠金融的重点。

量增、面扩、价降 建立小微金融长效机制

2022年，受国内外复杂形势影响，我国经济下行压力加大，部分市场主体面临较大困难。在此背景下，监管方面出台多条举措支持普惠金融，金融机构的信贷投放力度和结构也不断优化。

2022年5月召开的国务院常务会议决定，将今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。

2022年11月，人民银行、银保监会、财政部等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》）明确，对于2022年第四季度到期的、因疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。

在监管方面和金融机构的合力推动下，我国普惠金融领域贷款保持高速增长。中国人民银行行长易纲在“2022金融街(5.460, 0.18, 3.41%)论坛年会”上披露一组数据，截至2022年9月末，普惠小微贷款余额达到了23万亿元；授信户数近5400万户，是2017年末的4倍；2022年9月份新发放的普惠小微贷款加权平均利率为4.7%，较2017年同期下降了1.8个百分点。

易纲在前述论坛上提到，人民银行发挥结构性货币政策作用，持续加强对“三农”、小微企业、民营企业等领域的金融服务，推动普惠金融“量增、面扩、价降”。

冰鉴科技研究院高级研究员王诗强指出，目前来看，央行货币政策比较灵活适中，并且引导、鼓励金融机构向小微企业发放贷款。因此，绝大部分小微企业是可以从金融机构获得贷款的，小微企业融资问题得到有效缓解。但是，部分小微企业是通过个人住房抵押或者其他担保措施才从银行等金融机构获得贷款。对于部分无抵押物或者担保品的小微企业，从金融机构获取的贷款依然面临着额度不够或者利率较高的窘境。

在招联金融首席研究员董希淼看来，缓解小微企业融资难问题已经步入深水区，应从追求规模和速度转向追求质量和效能，通过建立小微金融服务长效机制，优化小微金融服务生态，提高金融服务小微企业和个体工商户的有效性、精准性。

董希淼建议，建立小微金融长效机制，重在构建多层次、广覆盖、有差异的小微金融服务体系，重点是明确大中小银行机构的不同定位。他表示，政策性银行、大型银行、股份制银行、城商行、农商行、农信社和消费金融公司等机构，要打破各自为政的局面，以开发包容的精神，逐步构建整体协同、分工明晰的小微金融服务网络。对大型银行，应提升其小微企业和个体工商户“首贷户”的考核占比，降低因其非市场化过度下沉对中小银行带来的“掐尖现象”和“挤出效应”；对中小银行，应在货币政策、资本补充、资产处置等采取更多的差别化支持措施，支持中小银行稳健可持续发展，鼓励中小银行更好地发挥体制机制灵活、贴近市场和客户等优势，“门当户对”地服务好小微企业和个体工商户。同时，引导和鼓励小额贷款公司、融资担保公司等地方金融组织发挥机制灵活、响应快速等特点，为小微企业和个体工商户提供更全面的服务。

为充分调动银行业金融机构的积极性，《通知》还提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。

值得注意的是，开放银行成为发展普惠金融的重要路径。《2022开放银行生态金融白皮书》指出，一方面，开放银行关注到了长尾客群，以API、SDK、综合服务平台等形式，将银行系统与产业平台、企业业务系统连接，将服务触角延伸到中小微企业经营管理的方方面面；另一方面，开放银行降低金融服务的门槛和成本，开放银行要求商业银行将产品和服务“解耦”成功能模块，客户可以自主调用银行功能模块，金融服务门槛降低。而开放银行以平台模式批量拓展和服务客户为主，提供集约化服务，单一普惠金融客户的服务成本大为下降。

关注金融健康 促进经济高质量发展

在提高普惠金融可得性的过程中，“金融健康”成为衡量其可持续发展的重要指标。

中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建在“2022中国普惠金融国际论坛”上指出，2022年6月，世界银行发布了《2021年度全球普惠金融调查数据和分析报告》（以下简称《报告》），首次在《报告》中设立专章讨论金融健康相关指标，反映出金融健康在全球是一个普遍性问题，也是普惠金融发展中面临的重要问题。

从我国情况来看，余文建分析，当前，我国已全面建成小康社会，经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段。在新的历史阶段，不仅要关注发展总量，更要关注发展质量；不仅要关注供给端金融服务的覆盖面和可得性，更要关注需求端每个金融消费者的获得感、幸福感和安全感，也就是关注每一个个体的金融健康。

余文建建议，提升普惠金融发展能级，探索构建金融健康的整体规划和政策框架，在现有普惠金融覆盖面较广的基础上，研究探索宏观、中观、微观相结合的政策框架，多管齐下推进金融健康建设。通过提升农村居民的财务韧性，助力巩固脱贫攻坚成果；通过优化城乡居民财务状况，助力激发居民的创新创业动力和潜能；通过解决普惠金融发展不平衡、不充分问题，助力缩小地区差距、城乡差距和收入差距。

在金融机构层面，余文建认为，应发挥金融机构主力军作用，为普惠个体提供针对性更强的金融产品和服务。金融机构应不断加强金融健康能力建设，将提升客户的金融健康水平作为经营的重要目标之一，与金融机构自身的风控环节有机结合，最终实现金融机构稳健经营与客户金融健康的双赢，更好地走出一条普惠金融“成本可负担、商业可持续”高质量发展之路。

在谈到未来普惠金融如何开展时，银保监会普惠金融部党支部撰文指出，党的二十大报告深刻阐述中国式现代化的科学内涵、中国特色和本质要求，对普惠金融工作具有重要指导意义，下一步，将坚持深化普惠金融体制机制改革，坚持服务高质量发展，围绕服务构建高水平社会主义市场经济体制，进一步聚焦实体经济的重点领域和薄弱环节，找准与小微企业、“三农”等普惠金融重点服务对象的结合点，支持科技创新、产业升级、乡村振兴、区域协调等国家战略，用好市场机制和政策工具，精准有效撬动金融资源发挥好杠杆作用。一方面，强化监管引领和政策引导，完善市场规则，推动构建商业可持续、成本可负担、风险可控的普惠金融服务机制，以高质量发展从根本上防控风险；另一方面，发挥中国特色社会主义优势，强化普惠金融与基层治理协同，在信用信息共享、风险分担补偿等方面发挥合力，缓解信息不对称，降低制度性交易成本，弥补市场机制的不足。

在操作上，董希淼建议，金融机构内部应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化执行流程，建立起真正有效的容错纠错和尽职免责机制。监管部门对小微企业和个体工商户贷款的追责和处罚，要慎之又慎。只有这样，才能减少基层组织和员工服务小微企业和个体工商户的顾虑和压力，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”；与此同时，深化金融科技应用，鼓励互联网银行、互联网消费金融公司等机构创新面向小微企业和个体工商户的产品和服务，探索数字小微金融新模式。同时，要注意防范信贷供给过度和资金被挪用等问题。