金融科技打造银行服务新生态

本网讯：“创新普惠金融技术和产品，‘能做、会做’普惠金融的局面有所改善。”这是日前发布的《2019年中国普惠金融发展报告》（以下简称《报告》）对我国普惠金融整体发展的客观评价。

这份银保监会和央行发布的《报告》显示，截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点。

接受《金融时报》记者采访的业内人士表示，未来，运用金融科技手段，服务好民营小微企业，仍是我国普惠金融发展的重点方向。如何引导金融机构借助现代信息技术手段，提升服务质效，针对普惠金融重点服务对象特点和需求，打造专属产品服务和构建新的服务生态是银行业需要重点考虑的问题。

以科技破解信息不对称

过去数十年，我国的经济一直处于高速发展阶段，银行等金融机构对大中型企业的支持也不断完善，然而在民营、小微企业金融服务方面，却没有取得长足的进步。对此，业内专家表示，问题的根源在于银行等金融机构和民营、小微企业之间的信息不对称。

没有完备的财务数据信息是绝大多数民营、小微企业的通病。一方面，银行对民营、小微企业的放贷调查所投入的人力、物力成本要远大于放贷给大中型企业；另一方面，银行所能获得收益却低于放贷给大中型企业。投入多、回报少导致银行在支持民营、小微企业发展方面意愿不强。

不过，随着以大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等为代表的新兴科技手段在金融行业逐渐得到了广泛而深入的运用，银行可以高效、全面地抓取民营、小微企业经营数据，并通过自己的风控系统给出对企业的评估结果和授信额度。科技为破解银行和民营、小微企业之间的信息不对称问题提供了新思路。

“信易贷”就是以金融科技“破冰”银企信息不对称问题的典型例子。在今年的中国城市信用建设高峰论坛上，国家公共信用信息中心主任周民介绍，作为发改委和银保监会大力推广的全国中小企业融资综合信用服务平台，“信易贷”依托全国信用信息共享平台形成中小企业信用信息交换共享的重要枢纽，在企业合法授权和数据安全保障下，推动公共信用信息、市场信用信息、企业自主填报信息和金融信贷信息的互通共享，有效降低了银行信息收集成本。

创新业务模式和产品服务

值得关注的是，当前民营、小微企业在发展过程中，对金融科技的需求日益旺盛。如何为民营、小微企业提供更具特色、更贴合企业发展特点的金融服务，成了摆在银行业面前的现实问题。

采访中，《金融时报》记者了解到，一些银行的探索已初见成效。如，兴业银行(601166,股吧)从小微企业实际需求出发，以现代化手段为其构建了专业化运营体系，建立了包括专属服务平台和营销组织在内的“六项专属机制”。

值得一提的是，兴业银行还创新特色产品线，打造小微金融生态圈，推出“易速贷”“连连贷”“交易贷”“循环贷”等小微企业专属产品，力促小微企业产品体系的全面升级。

以“循环贷”为例，对符合兴业银行自定义小企业借款条件的企业，在核定的额度和有效期内，客户可通过该行网上银行平台，根据约定的资金用途直接实现贷款资金循环周转使用、自助支用、随借随还等。该产品是兴业银行针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，借助当前金融科技蓬勃发展的趋势，为满足小微企业更加便捷的金融服务要求而开发的专属金融产品。

为了更好地服务小微企业，中银富登村镇银行积极探索业务数字化升级，通过手机银行、微信银行等线上渠道建设和线下移动终端的使用，打造线上线下一体化的O2O业务模式；同时基于大数据等新技术打造纯线上业务模式，以进一步提升县域民营、小微企业金融服务的可获得性，并进一步降低业务运营成本和企业融资费用，充分利用金融科技手段，解决县域民营和小微企业发展中遇到的问题。

以开放打造服务新生态

然而，银行利用金融科技为民营、小微企业实现业务线上化只是第一步，业内专家认为，更重要的是帮助其实现向智能化、数据化的更加开放的转型，构建新的服务生态。而开放银行正是通过开放与共享打造银行生态圈，实现服务升级与价值再造。因而，以更加开放的思路用金融科技支持普惠金融发展是未来的趋势。

在这一点上，天然具有互联网基因的民营银行更具优势，为其他银行在日渐开放的金融条件下发展小微企业金融服务提供了参考和思路。

据了解，微众银行利用人工智能、区块链、云计算、大数据等科技手段，引入了“开放平台、开放创新、开放合作”的“3O”体系，通过共享资源、协同发展、实现价值交换来形成商业联盟。对于小微企业来讲，结盟将会大大拓宽企业的获客资源及渠道，有利于企业做大做强。

众邦银行则是立足小微企业，为行业提供供应链金融服务。通过物联网等手段将小微企业的线下数据收集上来，将线上与线下相结合，把银行的能力产品化、服务化、组件化，以更加开放的方式去对接合作伙伴的能力，提升小微企业金融服务质效。

“在开放银行模式下，未来‘银行即服务’，让消费者和小微企业可以随时、随地、随心享受到隐身在各种生活场景里，而不是局限在网点中的金融服务，这是我们的目标。”新网银行行长赵卫星表示。

（责任编辑：张旻）