金融科技加速变革 更有利市场健康发展

  本网讯：“金融科技是新金融最基础的支撑力量，新金融和金融科技是密不可分、相互支撑的。”金融科技作为科技驱动的金融创新，给金融功能的实现形式、金融市场的组织模式、金融服务的供给方式带来了潜移默化的影响，为经济金融发展注入了新活力，为解决金融发展不平衡不充分问题提供了新手段。金融科技的发展进程不断加快，日益凸显的问题越来越多，一些伪平台，由于缺乏监管，风险把控丧失，多起风险事件发生，比如跑路，集资诈骗等等。如何进行监管和完善措施，减少投资人的损失变得十分迫切！那么如何读懂金融科技、在金融科技不断走向成熟的大环境下以下方面是亟待完善的！

 　 金融科技的优势逐渐显现

 　 所谓金融科技，就是技术手段、特别是信息技术手段运用于金融创新。具体而言，它涉及到大数据的应用、人工智能、区块链等先进技术，提升了金融行业的运行效率，同时降低了交易成本。“高壁垒”的金融产品创新和服务创新、服务提供，这些都是增加交易成本的。于是创新主要在支付创新，更多采用直接融资，市场的基础设施建设的突飞猛进，以及投资管理功能的类别，原本靠人，未来可能靠人工智能或机器人投顾。从技术路线看，呈现在两个方向：一、由于技术冲击对传统金融构成了改造，所以传统金融呈现了线上化；二、另外一些科技企业原本不是做金融的，现在进入了金融领域。

　　中国的金融科技发展处于世界领先态势。当前，全球有超过4千家的金融科技公司，北美地区的占比超过50%，其中支付、借贷和众筹、数据分析是最主要的子领域。2016年，中国科技交易的金额达到1.08万亿，居世界第一，第二位是美国，1.02万亿。这个数据告诉我们一个信息，我们中国的发展是世界最快的。而这种快一定会带来格局上的变化，体现在政策环境、技术环境和社会环境上。

　　科技也渗透到跨境金融领域——主要是跨境电商、跨境金融科技、区块链。其中跨境金融科技主要是指非银行的跨境支付与经纪业务，移动跨境支付和智能投顾等领域，其中跨境电商是当前跨境金融科技的主要表现形式，中国消费者目前可以在境外28个国家/地区使用第三方支付，其中支付宝28个国家，财付通15个国家。区块链虽然尚处于起步阶段，但发展非常迅速，已经形成了金联盟，中国分布式总账基础协议联盟和中国区块链研究联盟在内的三大联盟。

　　金融科技亟待解决的问题

　　金融科技发展尚处于不断探索和逐步成熟的过程中，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术在金融领域应用的不断深入，金融科技在业务、技术、网络、数据等方面正面临着一些风险和安全挑战，需要业界清醒认识，高度重视。

　　首先，在业务安全方面，随着经济社会发展和科技进步，金融业分工日趋专业化、精细化，金融产业链和价值链被拉伸，在数字化、移动化、实时化的背景下，机构、账户、渠道、数据和基础设施等方面的关联性不断增强，业务连续性的管理难度增大。“有的机构安全意识薄弱，为单方面追求极致的客户体验，以牺牲资金和交易安全为代价，过度简化必要的业务流程和管控环节，从而潜藏较大业务安全隐患。”

　　其次，在技术安全方面，有机构在未经过严密测试和风险评估的情况下，盲目追求所谓的颠覆式技术，拔苗助长，急于求成，导致技术选型错位、资源浪费，安全事件频发等问题。

　　再次，在网络安全方面，当前网络安全形势异常复杂严峻，常规攻击持续衍变，分布式拒绝服务、高级持续性威胁等攻击手段不断翻新，有组织、大规模的网络攻击时有发生，这给金融网络安全防护能力提出了更多挑战。

　　最后，在数据安全方面，随着电子商务条件下购物、支付、理财等网络活动的不断丰富，一些机构也积累了海量的客户行为数据和交易数据，但因其信息系统管理水平和应对网络攻击的能力还未能同步跟上，其数据安全保卫的能力还存在不足，存在数据集中泄漏的风险。

　　融合、再融合才能健康发展

　　金融和科技带来的便利和冲击已经显现，如何利用科技手段来对整个金融环境进行监管就显得非常重要。目前的状况来看，更加有力有效的金融消费者保护和金融基础设施的更新完善是矛盾的主要方面。“只要机构稳健则老百姓稳健安全”。

　　那么，如何保护消费者？只有推动监管科技发展，关注金融基础设施，推进业务办理电子化，监管者要做到实时了解信息，利用监管科技与金融科技搭建新的交流基础和对话平台，为反洗钱、反欺诈提供数据交流。同时，必须建立中央庞大的金融运行系统，确保一致性预期下的最终流动性供给。

　　在跨境金融监管上，外汇局正在推进“数字外管”建设，以此形成大数据实时监测和管理平台。监管者必须严厉打击各种违法违规行为，我们还应该在法律层面甚至社会伦理层面深入研究探讨金融科技对金融体系、实体经济和社会运行带来的冲击，以此改革完善各层面游戏规则，只有矛盾不断被解决，中国金融科技才能在世界上腾飞！（责任编辑：张旻）