消费金融监管在路上讲规矩是为了走得更远

        本网讯：履新刚满一个月的中邮消费金融总经理余红永，最近正在忙着两件事：一件是对内，尽快熟悉公司业务，完成角色转变。另一件事就是积极参与消费金融行业交流，拜访同业。

        此前，余红永长期在邮储银行系统内任职，是一位资深的银行人，虽然对于消费金融领域来说，他还是个“新人”。但他认为，在理念上，中邮消费金融所秉持的普惠金融的发展理念，与控股股东邮储银行的发展历程可谓是一脉相承：“中邮消费的服务对象主要是社会中低收入群体，满足他们的消费信贷需求。”

        在参与消费金融行业交流、拜访同业的过程中，他发现，消费金融是一个竞争激烈但潜力巨大的市场，而且，与银行业成熟的监管体系不同的是，很多监管还“尚在路上”。

        “合规经营是我们的生命线。”今年是强监管、强问责之年，余红永曾在人行和银监会系统工作过，后来又在邮储银行总行法律合规部门工作过，对风险合规有深切的感触、体会和认识。他认为，不要把监管理解为打压，监管的实质是服务，“管得深也是爱得深”，最终的目的是为了行业的健康发展。

        线上线下两条腿走路

        中邮消费金融成立于2015年11月，是唯一一家总部设在广州的持牌消费金融机构。发起人为邮储银行，其他股东还包括星展银行、渤海国际信托、拉卡拉、广百股份、广东海印集团和广东三正集团。

        余红永认为，控股股东邮储银行遍布全国的网点渠道，为中邮消费提供了广阔的线下渠道，这是公司先天拥有其他同行无法比拟的线下优势；而星展银行在业内的创新和技术驱动，也为公司的风控技术提供了丰富的经验和支撑。

        正式出任中邮消费金融总经理刚满一个月的余红永履历也相当丰富，他评价自己，既担任过“裁判员”，也亲自上场做过“运动员”。

        在消费金融这个运动场上，余红永明显感觉到其所处环境与银行业的不同，国内商业银行已经“发育”得非常充分、成熟，而消费金融则是一个全新的业态，一方面处在高速发展之中，同时又没有现成的经验和模式可以照搬，因此是一件“有难度、有挑战、有价值”的事情。

        开业两年来，中邮消费金融已逐步形成一套名为“3+3”的经营发展战略，即以线上渠道、线下渠道和大数据应用为三大引擎，以风险管理、IT系统建设、员工队伍培养为三大支柱。在此基础之上，中邮消费金融开发了三大产品线“邮你贷”、“邮你花”和“邮你购”。“邮你贷”是一般意义上的现金贷款；“邮你购”是消费场景结合得分期贷款；“邮你花”是循环额度贷款，类似于在线信用卡，在行业间较为少见。

        相比线上渠道，中邮消费金融区别于其他消费金融公司的最大优势是线下渠道，就其大股东而言，邮储银行拥有营业网点近4万个，是全国网点最多、覆盖面最广、服务客户最多的商业银行，再向上追溯，邮政集团的“毛细血管”已经深入到国内的任何一个角落。

        目前，公司已经在广东、江苏、山东等8个省份成立营销中心，并且还有8个省份的营销中心也即将挂牌。但余红永认为，未来的侧重还是在线上。

        “我们的定位是很清晰的，就是线上线下相结合，以线上为主，我们不会特别注重线下，因为这是一条高成本的、重资产的道路，我们并没有在线下过多的发力，更多是希望自主地依靠线上去获客。”余红永说。

        在线上渠道拓展方面，模式比较灵活，和主要互联网平台建立合作关系。同时，中邮消费金融也自建入口，包括自有的APP中邮钱包以及微信服务号等。

        依靠线上线下结合以及业务灵活创新，中邮消费金融业务两年来得到迅猛发展，最新数据显示：截至今年10月，全渠道服务客户数超过600万人次，累计放款近300亿元，贷款余额近120亿元。并且在成立一年半后就已经实现盈利。

        “野战军”和“正规军”的竞争与合作

        数据显示，目前经银监会批准设立的持牌消费金融公司已经达到23家，而在这23家之外，实际上经营着消费金融业务的非持牌机构数量多达400家，其中也包括京东白条、蚂蚁借呗这样的互联网巨头。

        庞大的互联网“野战军”和少量的持牌“正规军”构成了整个消费金融市场红海一片的现状，拼市场、拼营销，拼风控是整个行业的主旋律。

        余红永认为，对于消费金融公司来讲，风控技术是最重要的内核，中邮消费金融具有自主研发的风控模式，并借力于两大股东邮储银行和星展银行。目前首席风险官就来自星展银行，拥有长期从事信用风险管控的工作经验，并带来专业的技术团队。目前中邮消费金融约600名员工中，风控和IT技术人员各占了1/3，其余人员中也有近一半是负责产品研发及相关工作。

        消费金融也是金融科技高度应用的领域，从获客到风控，都应用了很多新技术，除常用的人脸识别、活体检测、OCR识别等之外，中邮更多地应用了包括自身、大股东以及第三方的大数据，在数据分析的基础上自主建模、确定风控模型，对客户精准画像、识别客户、精准获客。10月26日，中邮消费与邮政集团合作建立了首个客户数据资源整合利用项目“数据实验室”项目宣布启动，借助大数据为客户精准画像。

        “我们的主要客群来自城市、城镇，甚至更多是三四线城市，或是县域的蓝领人士、工薪阶层以及自雇人士，包括下一步我们要触及的广大农村消费群体，而邮政集团长期服务的对象就是这些人。”余红永说。

        与庞大的互联网草根消费金融军团相比，这种轻而易举的“风控”+“获客”式的合作令同行羡慕。余红永认为，事实上，与非持牌系消费金融公司相比，持牌系无论是在资金成本，还是风控运营和金融管理等方面，都有一定的优势。尤其在行业经历了快速发展，监管日渐趋严的情况下，行业将告别野蛮生长，合规健康发展是大势所趋。

        此前，消费金融的高速发展滋生了不少欺诈和黑产，暴露出金融犯罪、套现、侵犯消费者权益等行业难题，如现金贷市场冒出的高利贷、暴力催收、信息泄露等乱象。部分平台片面夸大低门槛、零首付、免抵押，而刻意掩饰高利率、高违约金、高手续费等属性，误导很多不成熟的消费人群借贷。同时，在征信缺失的情况下，消费金融实际并未真正覆盖到有实际需要的借款人群，随即形成催收行业，引致违约风险的升级甚至变质。

        如今，强监管态势正在路上，11月初，宁波、重庆等地已经分别着手关停涉及利率过高和暴力催讨问题而被投诉较多的现金贷公司，并针对网络小贷公司下发自查通知。

        余红永认为，不要把监管理解为打压，监管实质是服务，管得深也是爱得深，最终的目的是为了行业的健康发展。“讲规矩，一个行业才能走得更远，走得不稳、跑得太快、火气太盛，就容易出事、栽跟斗。”他说。

        余红永同时认为，消费金融行业面临的最大的风险就是信用风险，所以，无论是持牌机构还是非持牌机构，都应该加强行业合作，由政府部门或行业协会牵头建立数据共享机制，打破不同数据资源部门间和企业间的“信息孤岛”格局，健全社会征信体系，将信用记录纳入户籍改革的制度体系，严厉打击消费金融诈骗和恶意讨债行为，建设金融业统一的征信平台和良好的司法环境。

责任编辑：宿波