消费金融贷后催收业务全解析

本网讯：混迹于消费金融行业里，免不了经常接触贷后、催收。每年临近3.15，行业注意力也通常聚焦高息、暴力催收等热点话题。

回顾过去几年，暴力催收、裸条催收、爆通讯录、艾滋病催收团… 一个个刺激的字眼，被有侧重地放大、炒作，变成吸引眼球最好的流量工具。

普通群众似乎也乐此不疲，不假思索地立刻化身正义使者，在键盘上肆意口诛笔伐这原本正常的行当。

激浊扬清，冷静不掺杂情感，是寻觅理性答案的前提。

高额利率、电话骚扰、暴力催收，必然是邪恶的。但是催收本身，却无可置疑。因为欠债还钱，天经地义。

2020年，COVID-19席卷全球，对国内消费金融行业造成重创，借款人还款能力受限，放贷机构资产质量下滑，必然催生后端的催收子行业兴起。

但是，就在一年前，公安部的雷霆行动、扫黑除恶无意间对正常催收的影响音犹在耳。新年里，黑产、老赖、羊毛党费尽心机寻找金融机构漏洞，反催收教程与恶意聚集投诉历历在目。

消金行业的低谷期，催收行业的高峰期。在尽最大可能挽回损失、完全遵守法律法规、对抗黑产反催收、与保护借款人合法权益之间，催收行业应该何去何从？

本期，消金漫谈为大家揭开消金催收行业神秘的面纱，不渲染、不浮夸、不造作地阐述从业人眼中的催收内参。

行业纵览

法律法规

2018年3月，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制。这是行业首个实质性、全国性协会层面的自律公约，意义非凡。

2019年12月21日，涛涛湘江畔，《中华人民共和国债务催收管理条例》（立法建议稿）再一次被公检法、行业学者、律师、债务催收协会等相关群体讨论、论证。

即使目前暂未有明确的催收法律文件，但目测不远的将来，催收行业法律法规必将出台。对于界定合法催收边界、节省司法资源和指导催收行业健康发展都将发挥灯塔作用。

业务资质

在中国，除了金融、医药、军工等特殊领域需要专门牌照，其他行当需要工商管理局批复相应的营业执照范围，才能正式开门营业。

催收，金融风险的伴生行业，以工商部门批复是瞻。

站在金融机构视角，催收分为自营催收和委外催收。

在消费金融世界里，自营催收不必赘述，基本是金融机构自建呼叫中心、外催、法催团队。而随着自营催收的成本增加，外部专业催收机构的出现就成为放贷机构处理不良贷款刚性需要。

催收行业中，已经形成了完整的第三方专业催收产业链，涵盖：电催、外访、法催及其他下游子产业。专业合规的第三方催收机构的营业执照示例如下：

（责任编辑：张旻）