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消费金融市场广阔新型风险隐患凸显不容忽视

2017-01-24  来源: 界面金融网   浏览量:
习书记的一句:“要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险”。

     本网讯:2016年,对消费金融行业来说是爆发的一年,越来越多的消费金融细分领域不断迸发。业内人士认为,消费金融在2017年长足发展的同时,其风险也不容忽视。

    日前,在中央经济会议上,习书记的一句:“要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险”。这意味着自2012年来的金融自由和金融创新将在今年被遏制,以控制国内金融体系的系统性风险。

    规模或将翻番

    随着近十年来电商行业的发展,促使了国内消费金融异军兴起,市场火爆,一些互联网金融平台陆续开展消费金融业务试点,许多专注于校园信贷、分期消费的平台开始出现,几十万亿的消费金融市场正在形成。

    消费金融行业的巨大潜力毋庸置疑。在数据与场景驱动之下,消费金融数倍空间待释放。2015年美国“消费信贷总额/消费支出总额”达到29%,而我国仅为14%。假设未来8年我国的消费支出总额保持9%的增长,并且“消费信贷总额/消费支出总额”在2023年达到美国当前的水平,即30%。那么,我国消费信贷总额将从2015年的不到4万亿元,增长到2023年的16万亿元,复合增长率20%。而随着大数据和底层风控技术的不断成熟,在互联网巨头的培育下,互联网消费金融正迎来发展的春天。

    新型风险隐患

     随着互联网金融机构向小额分散的消费金融转型,医美分期、旅游分期、教育分期、汽车抵押消费贷款,正成为各类互联网金融机构布局消费金融的突破口。

    通常,消费金融机构基于降低运营风险的考量,会对每辆抵押车辆安装GPS跟踪设备,再将汽车交还给借款人使用,以此了解抵押汽车的行踪。

然而,道高一尺,魔高一丈。个别借款人竟然聘请专业人士想办法将GPS跟踪设备拆除,安装到其他车辆“瞒天过海”,导致消费金融机构最终难以找到抵押车辆,借款人也就无需履行还款义务。

    “目前,这类道德风险让我们损失了约80万元贷款资金”,成都某平台负责人对每日金融表示,通过同行沟通,他发现不少汽车抵押型消费贷款机构均遭遇到相似的道德风险,个别机构因此损失额甚至达到数百万元。

    实际上,很多互联网消费金融团队多为互联网思维的玩家,而非金融出身。互联网的“流量为先”和金融的“风控是核心”,在某种程度上背道而驰。很多消费金融公司,可能仅有一个“黑名单”风控制度,名单之外的人都可以进入;另外,消费金融的用户多是没有央行征信数据的用户。因此,对于互联网消费金融公司而言,风控颇为艰难。

    平台去泡沫化

    据数据显示,2014年、2015年、2016年三年网贷行业问题平台数分别为296家、950家、1297家,呈现“三连跳”态势,三年一共2543家平台遭淘汰。业内人士认为,从监管要求的整改时限来看,2017年上半年或将延续这一趋势,会有更多平台面临生死抉择。

    按照监管要求,现存的2000家左右平台将面临银行存管、大标整改等诸多问题,对于大标整改问题,后期以大额标的为主的网贷平台,整改时间已越来越短,业务调整将成为共性问题。为求合规发展,小额分散业务开始被多数平台关注,成为今后行业发展的方向。

    每日金融智库认为,2017年随着金融政策的收紧,互联网金融合规平台数量将越来越少,大浪淘沙之下,优质的互金平台发展潜力无穷。随着用户习惯的培养、金融技术快速发展,互金行业规模也将持续增加,更多资源也会向优秀平台靠拢。传统的车贷、信用贷款等小额贷款业务和新兴的3C、旅游、在线教育培训等消费金融成为行业竞逐的领域。

责任编辑/凤鹰


    


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