小微金融企业的“小生意”银行怎么来做？

        本网讯：让金融之水有效浇灌实体经济，需要银行业金融机构不断探索、创新服务方式。近日，经济之声记者来到上海、浙江等地采访，近距离感知这里的金融服务新变化。

        江西人熊庆几年前来到台州，经营铝材生意。因为需要拓展库存，企业资金需求量激增，本来找银行贷款心里没底，但是一和台州银行接触，居然获得20万元的贷款，这让熊庆很惊喜。他直言，“门槛低，以前我们真的没想到外地人在这边贷款这么方便。”

        台州银行行长黄军民说，熊庆并不是个例，类似客户，台州银行有几十万。在台州银监分局指导下，2006年，台州银行推出小本贷款，为过去大多数无法从银行获得贷款的社会弱势群体，创造平等获得银行贷款的机会。目前，小本贷款已经累计发放超过916亿元，支持近66万低收入人群创业致富。

        黄军民说：“只要有劳动能力、劳动意愿都可以到台州银行申请贷款，两千块钱开始起贷，到一百万都可以。通过这个贷款，为农民、下岗职工、个体工商户、外来务工人员输血，让他们通过自己的劳动致富。”

        令人不解的是，传统认识上，这些群体往往难以获得贷款，小微企业融资难是一个长期被讨论的话题。为什么这家银行能够打破传统？黄军民提出了“十六字”信贷现场调查技术，就是“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”。

        黄军民介绍道：“通过客户经理下户调查，跟业主交流，眼见为实。生产状况，销售状况和库存状况，我们去看，不需要报表。我们看了以后，编两张报表，资产负债表和损益表，决定这笔贷款可不可以贷、贷多贷少。”

        另外，台州银行还提出“三看三不看”，就是不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理。台州银监分局局长冯明说，这套信贷技术易推广、可复制，提高了银行信贷风险防控能力和服务效率。

        当然，银行也是商业企业，不是慈善机构。相对来说，服务小微企业，银行承担的风险更大，成本更高，该如何兼顾银行自身的盈利和可持续发展？泰隆银行也是台州当地的城商行，总行副行长金学良说，他们有三个经验：“我们不是以高价格支撑可持续，而是结合‘一企一价、一户一价’的方式对小微企业贷款进行定价；第二是成本，我们通过金融科技创新，尽量降低营运成本；第三是风险管理，通过多渠道防范风险，虽然赚的钱少，但是还是盈利的。”

        台州活跃的民营经济，吸引大银行也做起了“小生意”。比如，中国农业银行台州分行持续支持西马智能马桶公司，在企业最艰难的时候，不断贷、不压贷，使得企业最终“破茧成蝶”。农行台州分行行长鲍敏冲说，他们为不同发展阶段的小微企业提供差异化的金融产品和服务，以扩大服务小微企业的覆盖面。

        鲍敏冲表示：“我们确立了‘大银行做小生意’的理念，对起步阶段的企业，主要推出个人生产经营性贷款等业务；对扩张阶段的企业，对他们的技术改造等进行支持。”

责任编辑：宿波