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国家将着力解决小微企业倒贷费用问题

2017-01-23  来源: 金融界   浏览量:
在国家连续降息和加大清理整顿不合理金融服务收费力度的双重背景下,小微企业贷款融资成本总体水平不高,多数企业能够承受贷款融资成本。但是,小微企业融资倒贷过桥费用过高成为企业生产经营的切肤之痛,制约着小微企业快速发展和转型升级。

     本网讯:当前,在国家连续降息和加大清理整顿不合理金融服务收费力度的双重背景下,小微企业贷款融资成本总体水平不高,多数企业能够承受贷款融资成本。但是,小微企业融资倒贷过桥费用过高成为企业生产经营的切肤之痛,制约着小微企业快速发展和转型升级。

     影响小微企业贷款融资的因素

    (一)小微企业倒贷过桥费用高,是小微企业综合融资成本高的主因。有些企业反映,目前银行贷款利率水平并不高,在企业承受范围之内,但倒贷费用成为企业生产经营的切肤之痛。据调查,小微企业贷款大多数是1年期的流动资金贷款,在贷款到期时,企业续贷必须要先还后贷。小微企业由于流动资金紧张,在银行贷款到期前需通过小贷公司、民间融资的临时借款来偿还贷款。以此,小微企业在支付银行贷款利息的基础上,需支付小贷公司、民间融资高额利息,大大地增加了融资成本。目前,小额贷款公司贷款日利率一般在3%。至7%。之间(以1000万元贷款为例,每天需支付利息3万元至7万元不等),企业续贷审批时间一般在20至30天,对于企业来说,资金使用成本非常高。

  (二)不动产抵押登记时间长增加企业时间成本,异地资产抵押产生双重评估费用致企业融资成本增加。目前,大多数小微企业在贷款到期时需要解除抵押登记,重新办理抵押物价值评估、他项权证登记等相关手续。据企业反馈,从抵押物评估到完成不动产登记办理时间一般需要30至40天,快则也要20天,而企业在这段时间不得不支付高额的贷款过桥利息。同时,企业还反映,不同地区评估机构出具的抵押物评估报告不能得到异地认可,导致企业在办理抵押登记时不得不进行双重评估,使评估费用成倍增加。

  (三)贷款抵押物以房产、土地为主流于传统,商标权、专利权等无形资产未纳入质押范围。目前,小微企业在向银行申请抵质押贷款时,绝大多数银行只接受土地、房产抵押,贷款额度一般为抵押物评估值的30%至50%,设备抵押的贷款难度非常大,贷款额度一般在设备评估值的20%至30%;少数企业能够申请到以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单为质权标的的质押贷款,贷款额度一般为质押物评估值的30%左右;银行基本不考虑接受以商标专用权、专利权为质押标的的贷款申请,原因是缺少商标专用权、专利权等无形资产专业评估机构,而且商标专用权、专利权等无形资产处置难度大,一旦企业出现违约,很难变现。 

  (四)金融机构支持小微企业无本续贷缺乏相关配套制度。据金融机构反映,小微企业因暂时资金紧张、不能正常偿还到期贷款,如若为其办理无本续贷、借新还旧会导致该笔贷款由正常类进入关注类或更次级类,影响了金融机构资产质量和企业信用状况。相关监管制度要求金融机构贷款拨备相应提高,减少了金融机构利润和员工薪酬。目前,金融监管部门缺乏支持小微企业无本续贷相关配套制度,使金融机构支持小微企业有心无力。

  降低小微企业融资成本对策

  (一)发挥政府职能和财政资金引领效应,降低小微企业倒贷过桥高额利息支出。一是建议政府部门进一步充分论证并合理缩短不动产抵押登记受理时限,为小微企业贷款融资争取时间,降低小微企业短期资金需求的高额利息支出。二是由政府财政资金作为主导,吸引民营资本入股,建立小微企业贷款过桥专项基金,为小微企业办理贷款过桥提供支持和帮助。三是建议整合各类小微企业财政奖补资金,建立支持小微企业融资的专项资金池,对支持小微企业融资的金融机构实施风险补偿、财政贴息、财税奖励等,充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用。

  (二)完善融资担保体系,合理降低担保费率。一是建议财政部门出资设立更多小微企业政策性融资担保机构、担保基金等,按照保本微利原则提供担保服务,缓解小微企业担保难担保贵问题。二是鼓励国有大型企业和履行社会责任好的民营企业依法成立担保公司,并引进外省、市有实力、信誉好的担保机构,形成担保市场良性竞争,降低小微企业贷款担保费用。三是建立风险补偿机制,利用财政资金对融资担保机构给予风险补偿,支持担保机构帮助小微企业提供融资增信,担保费率严格控制在1%以内。

  (三)构建完善的资产评估体系,减免小微企业贷款融资抵押评估费用。一是政府部门组建一批有资质的评估公司作为各金融机构的指定评估机构,并建立淘汰机制,既做到金融机构对评估公司的资源共享,又拓宽企业贷款评估时的选择渠道,降低小微企业抵押评估费用。二是建议对于现行的抵押资产外部评估逐渐转为金融机构内部评估,由金融机构为小微企业提供抵押资产评估业务,降低小微企业融资成本支出。

  (四)创新金融服务方式,加大对小微企业的金融支持力度。一是扩大抵质押物范围,充分盘活小微企业商标权、专利权等无形资产资源,提升企业融资能力。二是金融机构应创新开办“分还续贷”贷款,按照“期限匹配、分次偿还、适时补充、递延循环”的原则向小微企业发放流动资金贷款,减少因借新还旧、过桥资金等带来的隐形融资成本。三是对于能够按时付息,还款意愿良好的小微企业,金融机构应给予续贷便利,实行无本续贷,使小微企业节省贷款过桥费用。四是金融机构应为信用好、有发展前景的小微企业发放信用贷款,降低融资成本。

  (五)金融监管部门发挥指导作用,营造有利于小微企业发展的融资环境。一是建议国家金融监管部门出台支持小微企业贷款的相关制度,允许金融机构为有实际需求的小微企业无本续贷,并按正常类贷款提取拨备。二是在加强监管和完善风险控制制度的前提下,大力促进民营银行等地方金融组织的发展,加快构建与小微企业等微观主体融资需求相匹配的、有序竞争的特色中小金融机构体系。三是引导开拓非信贷融资渠道,通过股权交易中心、新三板、创业板融资等直接融资方式解决融资难问题。鼓励金融机构发行小微企业贷款专项金融债,增加小微企业直接融资占比,降低小微企业融资成本。

责任编辑/凤鹰

 


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