李春生：要加快农村金融产品创新 提高服务针对性

本网讯：9月20日消息，由东北财经大学东北亚经济研究院，商务部国际贸易合作研究院，新浪财经联合举办的2019东北亚经济论坛在辽宁省葫芦岛兴城市举办。十三届全国人大农业与农村委员会副主任委员，国际合作社联盟副主席、亚太地区主席，中国供销合作经济学会会长李春生出席分论坛“农村金融助力东北乡村振兴”并发表演讲。

李春生表示，乡村振兴离不开农村金融的助力和支撑，但农村金融服务的针对性还不是很强。他认为，农业信贷有小、快、短、平的特点，虽然当前各类金融机构做了很多探索，但是农村信贷对象缺乏有效的抵押物、征信信息不全等因素依然存在。

在李春生看来，农村金融助力乡村振兴需要把握好以下几个问题，一是依靠金融支撑切实做优做强农村产业；二是加快发展新型农业体制，完善农村金融服务体系；三是要加快农村金融产品的创新，提高金融服务的针对性；四是发挥金融机构的优势，形成农村金融工作的合力，助推农村金融的发展。

以下为发言实录：

李春生：各位朋友、各位来宾、各位专家，大家上午好。很高兴来到东北的海滨城市葫芦岛市参加这次圆桌会议，这次圆桌会议的主题就如刚才主持人讲的，就是农村金融助力东北农业产业的发展。

大家知道，党的十九大正式提出了“五位一体”的乡村振兴战略，这个战略的提出与其他五大战略一体作为第一战略提出来，来统筹城乡的发展。乡村振兴战略提出来以后，去年一号文件对战略实施的政策框架和政策体系做了一系列的具体部署。去年9月，中央下发了乡村振兴战略实施第一阶段的发展规划，就是2018年到2022年的第一阶段发展规划。前不久，9月初党中央下发了《党的农村工作条例》，现在全国人大在酝酿起草全国乡村振兴的这样一个促进法。乡村振兴战略提出之后，全国各地省、市、县都相应制定了本区域的乡村振兴战略的实施规划，现在上上下下都在极力推进战略的实施。

今年上半年，人民银行、银保监会等五个部门又下发了指导意见，这个指导意见提出三个体系，即要组建创建市场体系、组织体系、产品体系，进而进一步促进农村金融的资源回流。在这样一个大的背景下，我们今天组织这样一次圆桌会议，围绕着农村金融如何助力乡村发展这样一个主题进行研讨，我个人感觉十分必要，也十分重要。

利用这样一个机会，我讲两点意见：

第一点，乡村振兴离不开农村金融的助力和支撑，实施乡村振兴战略无论是产业振兴还是环境整治，我们农村的基础设施的优化还是乡村治理、农民的增收，都有旺盛的资金需求，都必须解决一个关键的问题，就是解决钱从哪里来的问题。除了国家财政投入之外，很重要就是要依靠金融的助力和支撑。

近几年我们国家的金融改革发展不断深化，不断发展，农村金融发展的层次和水平都得到了有效的改善，可以说在促进农村的发展中发挥了举足轻重的重要作用。

一是普惠金融得到较快发展，贷款余额大于33万亿，同比增长了5.6％。 第二个特点农村金融组织体系不断完善，通过多年持续努力，逐步形成银行业金融机构、非银行金融机构和其他微型组织形成了多层次、广覆盖、适度竞争的农村金融体系。截止到去年年底，农村镇银行超过1600家，小额贷款公司超过了8000家，基础金融服务已覆盖了接近60万个行政村，覆盖率超过了90％。

第三个特点，农村金融产品的服务方式加快创新。近年来，金融机构的金融产品从传统的存款、汇款、通存通兑，逐步拓展到农户的联保贷款、农户担保抵押贷款、专业合作社贷款、惠农卡等多种形式，有面向普通农户的服务，也有面向农村农业各类经营主体的的金融服务，还有各类农业产业的发展项目，扶贫、助农项目的贷款安排。从服务方式来看，金融机构积极探索扩大抵押的担保范围，出现了集体林权的抵押贷款形式，以及大型农机具抵押贷款，信贷+保险等创新的经营模式，也取得了不错的效果。

此外近年来随着互联网技术的深入普及，通过互联网渠道和电子化手段开展金融业务的互联网金融发展也是比较迅猛的，众筹融资等互联网金融业态也在快速涌现，开展了一些有益的探索，目前可以说农村金融在强农、惠农、富裕农民、助推乡村振兴发展方面发挥了重要的助力和支撑作用。

但是我们也实事求是地讲，农村金融仍然是我国金融体系的短板，尤其在农业农村各项事业快速发展的今天，农业经营主体旺盛的资金需求还难以得到这样一个满意的需求满足。也可以说农村金融仍然是制约农业现代化的重要瓶颈和障碍，与乡村振兴的总体要求还不适应，这方面可以说在东北地区表现得尤为明显。主要表现在这么三个方面：一是金融体系还不太健全，国有商业银行的重心在城市，线下网点基本上在收缩，农信社改为农商行，导致服务三农的功能在弱化，村镇银行、小额贷款公司规模还比较小，农村资金互助组织还没有明确的法律定位，在服务三农的作用还没得到有的发挥。

尽管目前这些年我们的国有银行机构和商业银行机构都设立了普惠金融的部门，或者是专持农村金融的部门，但是银行的信贷业务和农村信贷的风险控制机制、激励约束机制没有实行比较大的差别化对待，这就很难调动这些部门的积极性，使其作用发挥的并不是很好。

二是农村金融的供给不足，高风险低收益是农村金融的典型特征，也是农村金融需要解决的瓶颈问题。广大农村地区，特别是东北地区农业生产受季节、天气等自己条件影响比较大，风险也比较大，而且从事农村金融的附加值并不是很高，金融机构在向农村、农户发放信贷时所投入的人力、物力、财力远比信贷投放在城镇的项目多得多，但回报可能并不是很高，一定程度上影响了金融机构支持乡村发展的这样一个积极性，客观上也造成了乡村金融资源回流城市的现实，所以现在整个的大的条件、环境就是这个样子。

我这里再举一个实例说明这样一个问题，就是中小企业和小微企业的贷款情况，一般程度上反映了农村经营主体的贷款和投资的情况。目前我国中小企业发展最直接的难点和困难还是贷款难、贷款慢、贷款贵，据中小企业协会的调查，现在85％的企业自有资金只占有一半左右，43％的中小企业难以得到银行的贷款，许多企业资金缺口更是依靠民间的借贷，一些金融机构给中小企业提供贷款，实际上利率往往在基准利率上再上浮30％，还要加上很多附加条件，比如名目繁多的评估费、手续费、过桥费，还要扣下保证金，这就推高了企业经营成本，使企业的经济效益也在下降。

目前金融机构对中小企业的风险偏好可以说还没有大的改观，这也是个本质的反映，金融业就是这样。融资中存在挂钩，以贷挂转存，接待搭售理财产品等捆绑式的销售现象还是比较普遍，以及息贷、压贷、抽贷、断贷的现象仍然存在。去年农业农村部有一个调查，这个调查是问卷调查，表明我们现在农村的经营主体的需求满意度也就占到20％左右，各类经营主体的缺口资金都超过30％，全国8.7万家大型龙头企业，1234家国家级龙头企业都有资金缺口。

三是农村金融服务针对性还不是很强，农业信贷有小、快、短、平的特点，当前各类金融机构做了很多探索，但是农村信贷对象缺乏有效的抵押物，征信信息不全，金融生态环境较差等因素，真正适应农村金融需求的产品说心里话还不是很多，种类也不是很多，所以这种适应性还不是很强。这些问题不能有效地解决农村金融助力乡村振兴的作用，说心里话确实很难发挥到位，所以这些问题必须认真地应对，妥善地加以解决。所以这次圆桌会议能够围绕这些问题，着一些破解的建议和路径，就是非常成功的一次会议。

第二点意见，农村金融助力乡村振兴需要把握好的几个问题。强化农村金融，助力乡村振兴涉及到很多方面，重点我也概括了这么四个问题：

第一个问题，依靠金融支撑切实做优做强农村产业。为实体经济服务是金融的天职，没有金融发展农村产业发展就缺乏有力的支撑，而实体经济弱，金融也很难发挥作用，他们二者就是这样的关系，所以为什么城镇一些好的龙头企业有金融追着跑的，给信用额度，给贷款。从这个角度来看，二者是互为促进、互为因果的关系，产业兴旺，位于乡村战略的五位一体之首，是乡村战略实施的重点和关键，也是解决农村一些问题的基础和前提，没有产业的兴旺，我们要实现乡村的全面振兴就没有源头和活水，这个大家都达到共识了，产业发展是非常重要的一件事情。那么如何发展农村的产业，今天不是研究这样一个主题，但是我是东北人，我感到东北发展农村产业的潜力和空间是非常大的，你比如辽宁我们的六大产业，粮油、蔬菜、水果、畜产品、水产品，还有农业特色产品，花卉等其他一些产品，都有相对的优势，完全可以做大做强，形成产业性的规模，关键是如何做好农村产业。所以现在上上下下对农村产业的发展非常重视，今年6月国务院又下发了《关于推进农村产业发展的指导意见》，做了具体详细的部署，提供了一系列具体的政策和举措，所以农村产业的发展现在非常热。

那么如何发展，我这里点点题，不是研究这个问题。首先明确产业发展的定位，根据自身的资源禀赋来形成有市场竞争力有特色的产业，做好产业发展规划，集中人才、资金、资源要素集中配置，合理地利用安排，把产业真正做起来。

第二要注重经营主体的引领，现在我们发现大产业的发展起来都有龙头企业来引领，我刚才讲了全国8.7万家的龙头企业，还有7.9万家的农业加工企业，还有大量的农业产业园区和各种科技园区，在这里关键是龙头企业的带动和引领，没有龙头企业的参与是不行的，所以这个也非常重要。

第三点要注重合作社的组织带动，你发现所有产业的发展，它的经营模式一般都是龙头+合作社+农户，形成这样一个组织载体。

第四点要注重产业相关融合的发展，产业融合也非常重要，跟以往的产业发展，现在的产业融合不仅在单纯一个产业链条的相关环节如何发展，还有跟相关产业进行融合，还要求配套的知识产业体系和服务体系，所以它的资金渗透和技术的渗透、资源要素跨界的流动，这种新的态势发展很快。形成一个产业链条延伸，形成一个复合型的产业，才能可持续，才能可发展。

第五点要助力农业现代产业园区，园区原来我不太理解，现在我越来越认识到产业园区发展的重要性。2017年到现在财政部、农业部发文建立了四批国家级现代农业产园，认证了20家，各省大概建设了1000家产业园区，还有一批县级产业园，这个也非常重要。

第六个注重品牌的建立。

只要遵循这六条，我觉得产业能够沿着一个良性的轨道发展，当然有些地区不具备条件，先搞四条、五条都可以，但是具备条件了，产业真正发展起来，要具备这六条，才能真正叫现代产业发展。

依靠金融把产业作为支撑和助力真正做实，做强农村产业，同时也为农村金融发展壮大奠定一个好的基础和条件，就是农村产业发展起来了，你为金融的服务和伸展，还有它的作用的发挥也奠定了一个好的基础和条件，二者是互为因果关系。所以我们要依赖农村金融，但是首先前提要把产业发展好，有一个基础和条件，金融服务就有了更加宽广的空间。这是我说的要把握好的第一个问题。

第二个问题加快发展新型农业体制，完善农村金融服务体系。发展农村金融，一方面要通过差异化的政策鼓励，鼓励激励银行，大型商业银行、农商行，以及社会的金融机构，提升基础金融的覆盖面，推动城乡资金方面下工夫，发挥应有的作用。另一方面加快发展各类新型农村金融服务组织作为有益的补充。从目前实践看，农村新型服务组织，如村镇银行、小额贷款公司、资金互助社发挥了有效的补充作用，应该积极地鼓励发展。比如近些年来依托农村合作社开展的资金互助，在生产合作、流通合作的基础上推动信用合作，合作社内部叫“三位一体”的发展，较好地解决了小额资产需求，在缓解融资难、融资贵方面取得了有效的积极进展，为农村合作金融的发展也奠定了基础和条件。

这方面我们应该借鉴日韩，甚至我国的台湾省的一些经验，合作金融在国外是非常普遍的一种金融形式，来推进农民合作社与合作金融内生成长的这种良性互动，在农村合作社组织发展壮大的同时推荐相应的金融合作体系。从南亚到北美，到欧洲去看，他们的合作体系都有金融体系在跟进，所以内部关于风险的控制，关于贷款成本的降低，通过合作金融都能够在一定程度上得到有效的解决，它是商业金融的一个有效补充，所以这方面发展的空间和潜力在我们国家是非常大的，有待于各地有识之士认识的提升，达到共识，特别政府监管部门对这个问题的重视程度，才能有效推动和解决，当然也有赖于农民合作社本身的规范化的发展，这是一个发展的趋势。

第三点要加快农村金融产品的创新，提高金融服务的针对性，这方面要积极拓宽农业农村抵押质押物的范围，形成全方位、多元化的农村资产的抵质押融资模式，帮助新型农业经营主体和农户解决生产设备的购置，更新资金不足的问题，推动新技术在农村的推广，创建新的信用评价模式，做好信用发放和防控。

第四发挥金融机构的优势，形成农村金融工作的合力，助推农村金融的发展，最终起到农村农业各项事业发展的助力和支撑作用。金融服务涉及到各个方面，要充分发挥好银行机构、担保机构、保险机构的协同作用，金融机构有一些政策性的东西，我们的担保、保险如何跟上也是个问题。农村金融坦诚地讲不同于城市金融，从某种程度上来说我个人感觉到具有一定的公益性，所以政府应对金融贷款风险应该给予合理的补偿，来提升金融机构投入乡村的动力，来探索建立产业扶贫的风险补偿基金，农业贷款的风险补偿基金，通过税收补贴等政策补偿金融机构的额外风险，就是不可抗拒的，不是他自身经营的一些额外的风险，对银行机构应采取差异化的信贷政策，这个差异化一定要有区别对待，激励和引导金融机构创新适应农业、农村、农民需求的普惠金融的产品服务，为农村金融，特别是普惠金融发展提供良好的环境和条件，将更多的金融资源引导、引入到农业和农村，服务三农。

这方面要充分发挥担保机构的分散作用，开发更多的适合农村信贷特色的担保产品，同时我们引导保险机构发挥风险共担的作用，扩大政策保险的范围，开发可覆盖的农业生产各环节的保险产品，另一方面也引导商业保险机构进入农业保险市场，增加保险业务能力。

（责任编辑：张旻）