数字普惠金融发展的广度和深度都面临挑战

        本网讯：12月9日，由新华社瞭望智库、新华社《财经国家周刊》共同主办的“2017中国新金融高峰论坛”于在北京举行。中国银监会普惠金融部主任李均锋出席峰会并发表主题演讲。

        李均锋表示，互联网金融或者金融科技都是为普惠金融服务的，在解决普惠金融方面是一个有效的手段，有效的解决了传统金融中特别是一些长尾的金融服务性差的问题。与新金融相比，普惠金融是一个老概念，核心是解决金融发展的均衡性、金融服务的公平性和金融产品的可靠性。

        联合国2005年提出普惠金融的概念，党的十八届三中全会上正式提出普惠金融的概念，政府在2015年底也提出了普惠金融发展的战略，核心就是围绕着金融服务的覆盖面、可得性、满意度等目标，让广大的市场主体和各阶层的人群都能得到公平、合理的金融服务，目的就是要提高金融服务的可得性，尤其是小企业或者中低收入人群他们服务的可得性。

        谈到“新时代下怎么发展普惠金融”。李均锋主要从三个方面进行了阐释：

        第一，普惠金融的发展已经取得了比较大的成效。

        一是基础金融服务覆盖面不断扩大。

        中国的多数地区已经实现村村有机构、村村有服务、户户有账户的目标，目前为止全国共有1295个银行业金融机构，普遍乡镇得到了覆盖，在乡镇这个层次，金融机构的机构网点覆盖率已经达到了96%。从账户覆盖来看，目前中国人均拥有6个结算账户、4.5张银行卡，从数字金融的覆盖来看，电子支付、移动支付也走在世界前列。

        二是金融服务的可得性稳步提升，小微企业、三农、贫困人口金融支持的力度逐渐加大。

        从银监会统计来看，目前小微企业贷款余额29.6万亿，贷款户数1462万户，覆盖了有贷款余额的小微企业大概有20%；全国大约有企业大概8千万户，有接近1500万户的企业获得了贷款。三农金融服务方面，目前银行业的涉农贷款30万亿，占整个银行业金融机构贷款25%，农户贷款余额接近8万亿，有8千万农户目前是有贷款余额的。对农村贫困人口的支持方面，现在建档立卡贫困人口全国大数是2千万数，推出了扶贫小额信用贷款，有550万建档立卡贫困户获得了这方面的贷款，占25%，就是25%的建档立卡贫困户，获得了5万免担保、免抵押、基准利率放贷、财政贴息的小额贷款。

        三是金融服务的效率显著提高，成本有效控制。

        在技术和机制的推动下，金融服务的质量和产品的匹配性不断提高，服务的效率明显提高，比如工商银行推出的线上快贷，利用大数据线上风控、线上放贷，我们现在一些新型的互联网银行，比如我们网商银行、微众银行，在服务效率上极大提升，同时银行业金融机构对小额信贷基本上只收息、不收费，利率也控制在合理范围内。

        此外，李均锋也谈到了新时代普惠金融发展面临新的挑战。

        在金融领域，主要体现广大人民群众的金融服务需求和金融供给不平衡、不充分的问题，突出表现为小微企业、农户、贫困人口等群体金融服务不足的问题，普惠金融就是要立足于解决这些矛盾。从当前来看，我们发展普惠金融还面临三大挑战：

        1、普惠金融供给不平衡、不充分，同步推进普惠金融发展的广度和深度面临挑战。

        一是金融资源结构配置不合理。金融机构主要配置在城市地区，小微企业、薄弱地区、中低收入人均金融服务资源配置明显不足。

        二是金融服务的覆盖性或者是竞争性在城市地区是比较好的，在村地区和一些薄弱领域仍然存在金融服务空白和竞争不充分的问题，在一些边远地区，金融服务没有触达到，一些人群还没有触达到，他们的融资需求并没有得到满足。刚才主持人也说出现了“现金贷”，这些人群本身没有信用记录、也没有固定收入来源，但是他们也需要金融服务，我们现在金融服务还没有触达到。

        三是金融服务的覆盖面还是不错的，但是金融服务的质量仍然要提高，企业需要的钱，我们银行可能给的期限也好、给的额度也好、给的利率也好还不能够匹配企业的需求。

        2、普惠金融商业可持续难度大，实现普惠金融发展与防控风险的平衡面临挑战。

        一是普惠金融重点领域融资难、融资贵问题交替出现、交织存在。普惠金融重点领域缺信息、缺信用、缺担保、缺风险分担的问题仍然存在，我们普惠金融的业务特点就是分散、小额、成本高、风险大，没有抵押等等，怎么样实现普惠金融服务的可持续性，使这种服务能够建立在财务可持续的基础上，现在也面临着挑战。

        二是新金融在普惠金融服务效率方面有一定的优势。但是因为部分商业模式存在着过度的逐利倾向，也在某些方面加重了消费者的融资成本，刚刚讲新金融本来可以解决成本问题，但是现在我们通过新金融手段获得的资金很多都是高成本的，为什么？就是他这些客户本身的成本高、违约概率大，要通过他的利率来覆盖他的风险。

        三是互联网、大数据等新型技术手段在提升金融服务可得性方面发挥了作用，当然也存在多头授信、多投借贷、以贷养贷等乱象。

        3、普惠金融基础设施建设相应滞后，统筹解决、点上突破和面上推进面临挑战。主要指我们在发展普惠金融中的信用信息体系建设仍然处于这种碎片化，没有互联互通，在普惠金融政策方面存在一些监管空白、制度空白和政策大水漫灌的问题，在普惠金融生态环境建设方面比较薄弱。

        李均锋指出，新时代建设普惠金融体系，当前主要有五大任务：总书记在全国金融工作会议上提出建设普惠金融体系的要求，建设普惠金融体系，主要是坚持目标导向，这个目标就是以提升金融服务的覆盖性、可得性、满意度为目标，就是要坚持问题导向，聚焦当前普惠金融发展面临的三大挑战，坚持效率导向、坚持效果导向，就是要着力解决小微企业、三农到薄弱领域融资难、融资贵、融资慢的问题。以发展普惠金融来满足人民群众日益增长的金融需求，全力支持现代金融体系建设，主要任务是五个方面。

        一、建设普惠金融的机构供给体系。

        二、打造普惠金融产品服务体系。这里要重点解决我们通过产品创新，特别是通过渠道技术创新，解决金融服务的效率和可得性问题，特别是要提出大力发展数字普惠金融，通过数字技术来解决我们传统金融中服务的效率问题。

        三、强化普惠金融的政策环境支撑体系。

        四、健全普惠金融风险监管和防范体系。健全普惠金融风险监管和防范体系，重点是几个，一是要弥补普惠金融的制度短板和业务短板。二是要明确建立普惠金融的业务边界。三是要完善普惠金融的监管、强化普惠金融的监管。四是要落实普惠金融风险防范的主体责任。五是要着力遏制普惠金融领域的乱象，一些市场主体打着发展普惠金融的旗号或者互联网金融的旗号，进行金融诈骗行动，要坚决予以打击。（责任编辑：宿波）