【数字】互联网金融“玩转”普惠金融

        本网讯：日前，腾讯正式推出“腾讯信用分”，对部分用户开放了信用分查询通道。据了解，腾讯信用分与芝麻信用分类似，也是由五大体系来评估个人信用分。腾讯的五大体系则是履约指数、安全指数、消费指数、社交指数、财富指数。根据信用分来判断一个用户的信用风险，从而给予一定的金融特权，这使得信用分成为了互联网金融企业一个重要的控制信用风险工具。大数据的能力和技术也反映了一个互联网金融企业的风控能力。

        从申请到发放只要3分钟 互联网信用贷款借力大数据分析

        相对于传统银行的征信和风控，像信用分这样的互联网金融风控呈现出很多优点。一位银行资深人士告诉记者，传统的银行征信数据来源较少，反映的个人信用状况不够全面，像腾讯信用这样的互联网金融企业运用技术来得到大数据，获得数据和信息的速度快，放款较快。

        对于互联网金融在征信和风控上的优势，51信用卡金融中心总经理蒋燕青向记者介绍了他们是如何对用户的信用进行评估的。“依托于51信用卡旗下的全账单管理平台‘51信用卡管家’的近1亿用户，沉淀了以信用卡账单为主的海量多维大数据，并据此建立了一整套大数据体系，形成了超过20个维度的近万个风控变量，构建了一站式全流程风险管控的iCredit大数据风控体系。”蒋燕青说，这样的信用评估方法相对传统银行来说，效率更高，用户体验更优，不仅可以满足用户操作便捷、审核时间快、放款速度短的需求，同时基于不同用户的信用状况，还可以提供利率、额度等方面的差异化服务。

        同时，360金融贷款事业群的首席风控官郑彦也表示，360金融的贷款产品的授信、放款过程比传统金融行业（银行等）更为方便、灵活和快捷。贷款从申请、审核到发放最快只要3分钟。“但是这3分钟之内背后的运算是非常复杂的，用户告诉了我们基本信息后，我们背后要查几十个数据源，跟亿级的黑名单和灰名单去碰撞，运行十几个模型，最后形成结论。我们把所有的困难和挑战都留在公司体内，在用户端看到的是一个非常简单直接的东西。而传统金融机构的做法是需要用户证明自己，例如受雇于谁，每月工资，银行流水等，相当于把困难和挑战留给了用户。”

        但是目前，传统银行也在积极转型。银行资深人士表示，银行也在走线上线下融合的道路。据介绍，目前传统银行的一些网贷产品前期的一些如核实抵押担保的工作需要在线下完成，但后期如取款等贷款办理流程可以在线上进行，而且可以实现像新兴的互联网金融一样的“一次授信，多次使用”网贷模式。

        几分钟申请成功一笔贷款

        互联网金融“玩转”普惠金融

        昨天，记者在某款金融APP上用自己的信用借了一笔款，只用了2-3分钟时间，借款利息与银行贷款相差无几。而在互联网金融出现之前，当你急需一笔2万元的资金，则需要向银行提供所有个人信息资料，让银行判断可以给你授信的额度，这个过程至少需要一周的时间。而在互联网金融的时代，很多金融APP可以在线上给你一个借款额度，这都是基于你平时积累的数据所得出的。这样的互联网金融贷款方式正是当下金融行业所推崇的“普惠金融”，这能够让金融服务惠及更多人群，满足多元的金融需求。

        在国家一直倡导的普惠金融方面，互联网金融有着传统金融所不具备的优势。郑彦表示，互联网金融很好地补齐了传统金融服务门槛高、覆盖窄、手续繁琐等短板，“0首付”、“优惠分期”等模式的出现，不仅降低了商品的交易成本，也提高了资金的配置效率，拓展了金融的辐射范围，从而有效地释放了消费者的购买力，促进消费升级，践行普惠金融。蒋燕青也表示，借助大数据，可完成线上判断用户的信用风险和欺诈风险，不仅打破地域限制，同时因其成本低、效率高等特点，可以突破用户群限制，以满足普罗大众的多元化金融需求。而银行资深人士则表示，大批量的小额贷款会耗费银行大量的人力、财力，所以普惠金融更适合互联网金融。

        人工智能等技术也在这其中发挥很大的作用。据郑彦介绍，目前互联网金融的一大趋势就是科技金融和人工智能的引入。郑彦说，现在互联网金融有了基于大数据的机器“深度学习”，能将金融机构判断用户数据的基础从简单的银行流水记录，扩展到电商、运营商、网络行为、兴趣爱好等各类数据，能更全面地了解和评估客户，使信贷授信比过去更简便、快速和精准。蒋燕青也介绍说，51信用卡建立了一套完整的不断更新的大数据处理和分析系统能够快速实现数据的精准挖掘、分析以及应用，将大数据的机器学习方法和人工智能算法真正嵌到业务环节里，这解决了在海量的大数据中筛选出有用的数据的数据处理难点。

责任编辑：宿波