金融向善：看浙商银行如何拿出小微普惠金融的“看家本领”

本网讯：金融向善。在政策支持之下，小微企业授信成为银行信贷资金的主要流向，这在近日陆续公布的各大银行年报中也有着直观体现。业内的共识在于：服务小微企业，不仅是支持实体经济的需要，也是银行转型发展的必然选择。

浙商银行（601916.SH）就是这样一个样本。这家长期深耕小微领域的银行，在过去一年交出了一份亮眼的成绩单。年报显示，截至去年末，该行普惠型小微企业贷款余额达2366亿元，较年初增加345亿元，增幅17.1%，增量创历史新高；且不良率仅为0.92%，处于同业较优水平。

“每一家银行、每一个人的成长环境不一样，成长过程、历程也是不一样的，先天赋予的个性和自身的营养也是不一样的。现在要发挥我们的长板以及优势，补齐短板、劣势，向先进同业看齐。”浙商银行执行董事、行长张荣森日前在该行业绩发布会上表示。

对于浙商银行而言，小微业务显然是其长板及优势，特别是近年来依托平台化服务战略的持续推进、金融科技的赋能、以及五大板块的协同发展，该行小微业务更是显出新动能。张荣森在发布会上对小微业务的发展提出了更多期许：“要创小微普惠金融看家本领的长期效益”“做好、做大、做强普惠小微的优势”。

小微业务再传佳绩

回顾2021年，“上规模、调结构、控风险、创效益”是浙商银行经营的关键词。具体上什么规模、调什么结构、控什么风险、创造什么样的结构收益，张荣森在业绩发布会上做出了解释：

- 要高质量的规模，资产负债规模、人才规模、优质资产、优质负债、高质量负债的规模，中间业务收入的规模，普惠、小微、零售占比的规模，包括年轻干部的规模。

- 调优质资产负债的结构，压低付息率，提高资产收益率，提高中收结构，提高小微的结构。调整中收的结构，零售的结构，调整前台、中台、后台的人员结构。

- 控信用风险、操作风险、合规风险等风险；

- 创可持续的发展的效益，不是一锤买卖的效益，创特色经营产生的效益、创总部身在浙江有浙江优势的效益，也要创小微普惠金融看家本领的长期效益，要创扩大零售占比的效益。

从张行长的回答中可以看到，小微业务是浙商银行发力的重心，这在数据上也有着直观印证。2021年，该行小微业务再传佳绩，截至当年末，浙商银行小企业专营机构 198 家，普惠型小微企业贷款余额 2365.53 亿元，较年初新增 344.71 亿元；普惠型小微企业贷款客户数10.58万户，圆满完成监管“两增”目标。

另从该行内部信贷结构来看，普惠型小微贷款增幅高于境内机构贷款增幅4.6个百分点；普惠型小微企业贷款余额占比居全国性18家商业银行首位；报告期内，新拓展国标小型微型企业“首贷户”达5379户，占比28.67%，远超上年水平。

有分析认为，浙商银行普惠型小微贷款的显著增长，主要得益于平台化服务战略的进一步推进，2021年浙商银行新设供应链金融部，开展数字供应链融资业务，为其带来不少新增小微企业客户。“得益于平台化模式的经验积累，公司（浙商银行）在数字供应链金融方面已拥有成熟的业务模式。”中金公司研究部称。

浙商银行副行长、首席财务管理景峰在业绩发布会上也提到：“关于平台化服务以及供应链金融方面，我们近年来一直在持续探索和深耕，提出了‘金融+科技+行业+客户’的综合服务路径，旨在通过一些核心企业授信帮助他们扩大销售、传递信用，同时线上化、批量化输血上下游小微企业，打通产业链、供应链上的融资痛点和堵点，促进产业链固链、定链。”

据悉，目前该行已在钢铁、建筑、能源等20多个行业形成特色化、差异化供应链金融解决方案。截至去年末，已服务上下游客户超7600家，其中普惠小微企业占比超过75%，全年投放金额超400亿元。

与此同时，针对小微企业的贷款利率也有下滑，过去一年该行新发放普惠型小微企业贷款利率持续下降，综合融资成本同比下降23BP；而且贷款质量保持同业较优水平，不良率仅0.92%，其中，涉及到供应链项目的，不良率更低，不到0.2%。

“从实际的数据角度来看，沿着小额、分散的服务的供应链产业链业务在逾期和不良表现方面优于传统信贷模式。”景峰直言。这主要是由于，该行坚持优选核心企业，一方面对核心企业上下游供应商、供应链客户实行统一严格的名单制管理，优选信用记录良好，同时保持和核心企业稳定关系的供应商，另一方面优选一些各行各业的强势品牌和龙头企业，和他们共商标准、共管风险；另外，持续依托大数据的风控平台强化风控能力。

加大投入进一步夯实优势

浙商银行在小微领域的发力进一步支撑了业务的稳健增长。年报显示，截至2021年末，浙商银行总资产2.29万亿元，比上年末增长11.64%，资产规模稳步增长；去年实现营业收入544.71亿元，同比增长14.19%；归属银行股东净利润126.48亿元，同比增长2.75%。

贷款投放方面，2021年浙商银行发放贷款和垫款总额13472亿元，较年初增幅12.5%，贷款占总资产比例持续提升；截至2021年年末，发放贷款和垫款总额占总资产比例59%，在2018年、2019年、2020年分别上升9个百分点、5个百分点、1个百分点的基础上，2021年继续进一步提升0.4个百分点，贷款增幅位居股份制行前列。

展望未来，不少业内人士认为，小微业务仍旧是各大银行增长的新动能。银保监会日前表示，下一步将继抓实信贷投放，在保持普惠型小微企业贷款持续增量扩面的基础上，进一步优化信贷供给结构，增加小微企业首贷、信用贷、续贷、中长期贷款，加大对“专精特新”、科技型创新型小微企业支持力度，提升小微企业金融服务效能。

在此背景下，金融机构正在积极行动。就浙商银行而言，早已“靠前发力”。据悉，在支持原有小微客户的基础上，该行去年推出针对制造业的“星火计划”专项行动、“专精特新”专项授信政策，促进制造业贷款快速增长，增幅达28.1%。

不只如此，对于同样为小微企业减负的“减费让利”相关政策，浙商银行也在积极落实。2021年9月，浙商银行专门发布《关于进一步实施减费让利政策的公告》，即从2021年9月30 日起，实施为期三年的进一步降低小微企业和个体工商户支付手续费优惠政策，涵盖对公跨行柜台转账汇款、单位结算账户管理费、网上银行跨行转账等30项优惠减免。

值得一提的是，在此次调整中，浙商银行进一步扩大了优惠范围，如免收支票手续费；考虑到交易的频繁性，对网上银行异地跨行汇款按标准价格4.5折收取，减轻小微企业负担等。

而且，为了减少操作失误和人为影响，进一步提升服务收费管理水平，自2022年1月起，浙商银行通过参数设置等方法，实现对符合四部委口径的小型、微型企业办理资信证明、资金监管、贷款承诺书、法人账户透支承诺、备用贷款承诺费、银行承兑汇票敞口占用费、函证业务七个服务项目系统自动免收手续费，对该行服务项目和执行价格进行有效管控。

多措并举之下，浙商银行减费让利工作成效显著。数据显示，自2021年9月30日小微企业和个体工商户支付手续费减免工作正式实施至2022年2月，浙商银行全行支付手续费累计降费金额3111.29万元，让利笔数289万笔，惠及小微企业和个体工商户152361户。

可以期待的是，围绕小微领域，浙商银行未来将有更多创新推出。张荣森称，“从未来的3-5年看，不论是业绩增长，还是估值提升、结构调整、可持续发展、稳健经营、业绩可期，我行都有实打实的战略布局、可行的规划计划和路线图，进军的路线图已经划好，都是真金白银的投入，我们对未来充满信心，一定能实现‘出规模、出效益、出形象、出口碑、出人才’的高质量发展。”