创新发展数字普惠金融

    本网讯：普惠金融的发展已经进入新阶段，伴随大数据等技术的不断创新与应用，金融与大数据的结合开创了普惠金融数字化的新型发展模式，这一发展模式将进一步提升金融服务的广度和深度，增强服务的便利性和可得性，让城乡居民都能平等地参与到金融体系当中，更加便利地获得所需的金融资源。由于多重原因，我省城乡金融资源的分配失衡，城乡经济发展的不均衡，扩大了城乡收入的差距。数字普惠金融的出现，则弥补了传统普惠金融发展模式的不足，不仅可以扩大金融服务在农村地区的覆盖面，并可以起到改善农村金融服务结构体系的作用。

　　数字普惠金融对缩小城乡收入差距的作用，主要体现在以下三个方面。第一，降低普惠金融的门槛。普惠金融发展的初期，金融机构为居民提供金融服务的门槛仍然很高，大部分农村居民达不到金融服务的标准，而且由于金融资本的逐利性导致了金融资源分布出现严重的城市化倾向。而数字技术与普惠金融的结合则可以大大推动普惠金融的发展，使农村居民更便利地获得金融服务，成本也已经大大降低。大数据和人工智能的出现使得金融平台实现了费用降低、运营效率提升、时间成本节约等好处，于是，金融服务的整体成本得到了较大幅度的降低，农村居民获得金融服务的门槛也随之降低。第二，缓解金融的排除效应。长期以来，金融相对于农村地区都一定程度地存在着地理排斥、评估排斥、产品排斥等现象。数字技术的运用使金融服务的普惠性大幅提高，以往很难触及的地带及人群通过移动互联都可以快速地获得所需的金融服务，降低了金融机构获取更多用户的难度。大数据、云计算、人工智能等现代化的数字技术手段使传统的数据收集和处理方式得到颠覆，数字技术的出现为金融机构的风控作出了巨大贡献，完善了覆盖大部分城镇居民的征信数据。数字化技术在征信系统里的应用可以为需要资金支持的小微企业、农村居民或低收入人群提供有效、健全的贷款平台，通过信用评级为居民提供适当的贷款，将促进公平分配。这样，金融排斥所带来的负面影响被大大削弱，有助于缓解金融对农村居民的排除效应，提高农民获得收入的机会。第三，提振普惠金融的减贫效应。中小企业融资难、农户融资难是普惠金融要攻克的重要问题，特别是支持农村产业的发展。如，京东金融推出了数字农贷，覆盖农村范围最广，在全国各地开展农村金融业务。它可以帮助农村产业解决各个生产环节中遇到的问题，在采购生产原料的环节给农民提供赊销、信贷等服务，在销售环节帮助农村企业打开销路，并通过众筹为农村企业获取周转资金，支持了农村企业的发展，也为农民创造了更多的就业岗位，一定程度上达到了减贫的效果，从而缩小城乡收入差距。

　　数字普惠金融的实现，需要适当的经济基础、数字化水平和金融服务设施等基础条件的支持。数字技术有助于改善农村普惠金融服务，创新发展数字普惠金融助推扶贫攻坚需要解决好三个关键问题：一是金融机构进行信息化投资的成本分摊问题；二是如何建立更有效的信用信息汇集与共享机制；三是如何有效降低贫困户信用风险。为了更好地实现我省城乡金融服务均衡化发展，首先要加强农村地区的数字化基础设施建设，以保证在合格的数据传输质量基础上，提供给农村消费群体真正能够长期负担的网络数据服务，将数字金融的普惠性充分体现出来；其次要鼓励金融机构创新农村数字金融服务产品，让广大的农村企业和居民享受到数字金融服务的高效与便利；再次要不断完善适应数字普惠金融发展的新一代征信系统，以便提高金融服务的效率，把好金融机构风险控制关；第四，在乡村普及数字金融知识的教育与推广，提升农村居民对数字普惠金融的了解与认同；第五，要积极发挥其他相关机制与数字普惠金融的协同作用，共同助力于缩小城乡收入差距。

（责任编辑：张旻）